Berufsunfähigkeit
Top 2 wichtigste Versicherung in Deutschland Wie Du Dich und Deine Familie schützt
Das Wichtigste in Kürze:
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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt Dir eine monatliche Rente, wenn Du aufgrund gesundheitlicher Gründe Deinen aktuellen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
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Die BU ist besonders wichtig für alle, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.
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Je früher und gesünder Du eine BU abschließt, desto günstiger ist die Versicherung. Dein Gesundheitszustand und Dein Alter entscheiden darüber, ob und zu welchen Konditionen Du einen Vertrag abschließen kannst.
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Die Bedingungen und Preise der verschiedenen Anbieter variieren stark. Sorgfältige Vergleiche und unabhängige Beratung sind daher besonders wichtig, um die beste Absicherung zu finden.
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Inhalt
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Wenn Du Deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, zahlt Dir eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Der Wert Deiner Arbeitskraft wird oft unterschätzt. Wenn Du beispielsweise noch 40 Jahre arbeitest und 2.500 Euro netto verdienst, entspricht dies einem Gesamtverdienst von 1.200.000 Euro. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft, diesen Ausfall abzusichern.
Was ist Berufsunfähigkeit?
Berufsunfähig bist Du, wenn Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Unfall oder mehr als altersbedingtem Kräfteverfall für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Versicherung zahlt die vereinbarte Rente aus, wenn diese Bedingungen erfüllt sind.
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Die BU ist besonders wichtig für:
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Einkommensabhängige: Alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind, sollten sich absichern.
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Selbstständige: Da sie oft nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, ist eine private Absicherung essentiell.
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Berufsanfänger und Studierende: Junge Menschen haben meist weniger gesundheitliche Probleme, wodurch die Beiträge günstiger sind.
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Beamte auf Widerruf und auf Probe: Da sie noch keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt haben, sollten sie eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen.
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Hausfrauen und -männer: Auch für diese Gruppe kann eine BU sinnvoll sein, um Kosten für Haushaltshilfen und Kinderbetreuung im Krankheitsfall abzudecken.
Hauptgründe für Berufsunfähigkeit
Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind:
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Psychische Erkrankungen: 34,5%
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Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats: 20,1%
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Krebs und andere bösartige Geschwülste: 17,35%
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Unfälle: 7,6%
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Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems: 7%
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Sonstige Erkrankungen: 13,45%
Unterschiede zur staatlichen Erwerbsminderungsrente
Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist oft unzureichend. Sie wird nur gezahlt, wenn Du weniger als drei Stunden täglich in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. Die durchschnittliche Höhe beträgt etwa 933 Euro pro Monat, was für den Lebensunterhalt nicht ausreicht. Daher ist eine BU-Versicherung eine notwendige Ergänzung.
Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Kosten hängen ab von:
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Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: Eine höhere Rente bedeutet höhere Beiträge.
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Risikoeinstufung des Berufs: Risikoreiche Berufe sind teurer zu versichern.
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Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss: Vorerkrankungen können die Beiträge erhöhen oder zum Ausschluss führen.
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Alter bei Vertragsabschluss: Jüngere Menschen zahlen niedrigere Beiträge.
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Laufzeit des BU-Schutzes: Eine längere Laufzeit erhöht die Kosten.
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Hobbys und Freizeitaktivitäten: Risikoreiche Hobbys können die Beiträge ebenfalls erhöhen.
Ziel sollte sein, dass der Beitrag unter 3% Deines Nettoeinkommens liegt
Tipps für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung
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Früh abschließen: Je früher, desto günstiger sind die Beiträge.
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Höhe der BU-Rente richtig wählen: Sichere mindestens 80% Deines aktuellen Nettoeinkommens ab.
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Auf abstrakte Verweisung verzichten: Stelle sicher, dass Dein Vertrag auf die Klausel verzichtet, die Dich auf einen anderen Beruf verweist.
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Nachversicherungsgarantie nutzen: Achte darauf, dass Du die BU-Rente bei bestimmten Anlässen erhöhen kannst.
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Dynamik vereinbaren: Um die Inflation auszugleichen, sollte die BU-Rente regelmäßig angepasst werden.
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Beratungsprotokoll erhalten: Lass Dir ein Beratungsprotokoll aushändigen und führe ein Gedächtnisprotokoll.
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Keine Anzeigepflicht nach Vertragsabschluss: Achte darauf, dass Du keine neuen Gesundheitszustände oder Berufswechsel nach Vertragsabschluss melden musst.
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Auf den Prognosezeitraum achten: Dieser sollte nicht länger als sechs Monate sein.
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Rückwirkende Leistung vereinbaren: Deine BU sollte rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit zahlen.
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Beitragsdynamik wählen: So passt sich die versicherte Rente automatisch an die Inflation an.
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Kurze Meldefristen: Kurze Fristen zur Meldung der Berufsunfähigkeit sind von Vorteil.
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Teilzeitklausel: Diese kann sinnvoll sein, wenn Du in Teilzeit arbeitest.
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Keine Arztanordnungsklausel akzeptieren: Die Versicherung sollte nicht verlangen, dass Du bestimmte Behandlungen einhalten musst.
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Kombiprodukte vermeiden: Trenne die BU von anderen Versicherungen wie Lebens- oder Rentenversicherungen.
Beratung und Vergleich
Eine umfassende Beratung ist beim Abschluss einer BU-Versicherung essenziell. Vertraue auf spezialisierte Versicherungsmakler, die Dich unabhängig beraten und die besten Angebote für Dich finden. Nutze anonyme Risikovoranfragen, um die Bedingungen verschiedener Versicherer zu vergleichen, ohne dass Deine persönlichen Daten sofort erfasst werden.
Fazit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine unverzichtbare Absicherung für alle, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind. Die richtige Auswahl und der frühzeitige Abschluss können nicht nur finanzielle Risiken minimieren, sondern auch langfristig Kosten sparen. Achte auf umfassende Beratung und vergleiche verschiedene Anbieter sorgfältig, um den besten Schutz für Deine individuellen Bedürfnisse zu finden.